US Credit Card Guide for F1

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为什么要使用美国信用卡？#

如果你是卡粉可以跳过这一部分。

简而言之，美国的信用卡（包括整个金融体系）福利丰厚。这是因为卡组织以及银行对商家收取的手续费在 2% - 4% 不等（相比之下中国96费改之后手续费为 0.6%)，这一部分的成本无疑转移到了消费者头上。 所以使用借记卡、国内发行的外币信用卡、现金的用户实际上是在补贴其他美国信用卡用户的福利。不使用美国信用卡保底就已经亏了

抄作业#

既然前提是 F1 学生，那么假定你大概率是没有 SSN 的。作为 F1 学生最快合法能在大一就获得 SSN 的方法就是找校内工作。当然现在很多私立本科学校的校内工作非常难找，但是努力还是可以找到的。

Day -300#

现在是申请季。如果你被 ED 录取，恭喜你，可以开始着手准备找校内工作了。一般来说新岗位可能会在学期前的暑假放出，可以通过这个时间进行准备。不同学校发布校内工作的地方不一样，有的发在官网上，有的需要使用学校邮箱注册 Handshake 进行查看和申请。这个阶段请自行准备简历。一般来说愿意提供给 Freshman 的工作都是最低时薪的 Office Assistant, IT Desk Support 等。建议准备几份不同的简历（这类工作不怎么依赖专业知识 有基础的电脑常识和办公软件操作就可以），并且在投递前根据 JD (job description) 微调简历进行投递。

Day -300 - -100#

拿到 F1 签证后，如果你 已经迫不及待想要拥抱美国的银行体系 需要一个账户来交学费（其实是伪命题 建议直接银行留学缴费 不占便利化购汇额度）、付房租、给别人 zelle 转账，那么可以看一下华美银行的全球通学生账户。

远程在国内提交中国护照+F1签证就可以获得一个完整的美国 checking 账户。值得注意的是，如果你入学后不准备入住学校宿舍而是租房，建议提前开通这个账户。公寓申请的时候一般需要提供最近几个月的美国银行账户月结单（statement），申请获批后一般需要提前缴纳一个月房租+一个月房租等值的押金+一个月房租等值的担保费（看情况 如果是私人房东一般不需要 公寓的话有的是可以通过I-20来免担保费的）。如果你没有美国的银行账户，就算可以刷信用卡，你可能要损失上百美元的手续费。除非你要做开卡

Day -100 - Day -14#

这个时候你应该已经订好机票了。那么可以根据行程安排，酌情预约 Bank of America 的 checking (and saving account) 开户以及办理 BoA Customized Cash Rewards (BoA 321)。作为最快在北美开始积攒信用记录的方法，这张卡的重要性想必无需赘述（除非你有把握在开学第一个月拿下 SSN，或者已经通过 HSBC 或者 Amex GT 申请到了另一张卡，不在本文讨论范围内）。BoA Checking 的开户奖励 (sign-up bonus, sub) 虽然名义上只能以 RA 身份进行网申 （参见 报税身份辨析），但是实际线下开户的时候也会自动被 enroll 并触发这个 offer。另外作为0信用记录想要申请 BoA 321 的F1学生，开通 BoA 的 checking 账户是必不可少的。虽然说可以同时申请 BoA 银行账户和信用卡，但是有数据点 (data point, dp) 反映有可能申请会被 hold 几周，所以最好还是开完 checking 之后从国内 wire 一笔钱到账后再去申请信用卡。建议开户的时候跟 banker 说一下计划存入的金额超过 $20K （零开金葵花/私行还在发力），并且之后 wire 的金额 > $20k，这样可以直接升级为 BoA Preferred Rewards Gold，可以获得返现加成。且开户后有效期一年，就算开完户将钱转走，也可以享受一年的 Gold Tier。值得一提的是 BoA 321 目前还有首年 6% 的 cashback 类别选项，属于还不错的 offer 了。

Day -14 - Day -0#

这个时候可以开始着手办理 SIM 卡了。非常不建议拼车美国三大运营商（AT&T，Verizon，T-Mobile），而是建议去看看MVNO，更低的价格更好的服务更高的灵活性。这里就不做推荐了，可以看一下美卡论坛的红黑榜。如果你使用的是支持eSIM的手机，那么可以直接在国内激活部分运营商并且使用Wi-Fi Calling直接进行短信接收。请务必在银行开户前准备好可以使用的手机号码。如果手机只支持 pSIM 则可以提前邮寄至公寓/宿舍，如果宿舍不接受提前收包裹的话或许可以看看 eSIM 实体卡。

Chase 可以提前14天进行预约。与 Chase 形成优质的relationship是美卡路上的必修课。无论你是否申请成功申请到了工作，都应该开通 Chase 的 Checking Account (and Savings)，以便在拿到SSN短信用记录时搬砖进行 recon。此外，Chase （截止本文写作）常年提供 $900 的开户奖励，并且不限制身份，F1也可以拿。关于如何拿奖励下文会介绍。

从国内应该转多少钱出来？#

美国目前大部分HYSA（高息储蓄账户）在拿到SSN之前，不考虑 CD 的话，大部分的获得的高流动性储蓄账户基本都只有0.01%的羞辱性APR。那么如何最小化利息损失？答案是通过大银行（如 Chase）的开户奖励条件变相进行「投资」。存入 $15000 60-90天即可获得 $900，等效APR计算如下：

Chase 的 $900 是需要存钱的，而 BoA 只需要 dd 就可以。

*offer may change

可以在 DoC 的这个页面 上看被 BoA 认可的 direct deposit 方式。截止写稿最方便的方式就是用 Chase ACH push $10000 到 BoA，并且是达标后自动触发的，另外无论开户身份如何都会寄 1099-int，因为没有 SSN 所以奖励金额会被以 24% 的税率 backup withholding，第二年报税的时候可以要回来。

所以一个比较好的策略是在前几个月的固定开销外（如房租 学费）多转 $30000 来美国，其中 $15000 用于 chase 的开户奖励，$10000 用于 BoA 的开户奖励（从 Chase 转过去）。

Day 0 - SSN#

抵达美国开完银行账户后，就可以全力开始找校内工作了。每个学校YMMV (Your mileage may vary)。

在拿到校内工作 offer 进入申请 SSN 的流程的时候，就可以从国内开始搬砖到 chase checking 了。这里可能会损失一段时间的利息机会成本，但是信用卡所获得的收益大大超过了损失。

如何获得 Chase $900 Bonus?#

注意到有 $700 的奖励是需要 dd 的。

…set up direct deposit within 90 days of coupon enrollment

那么对于没有 SSN 也没有收入的本科生，如何进行 fake dd 呢？因为 chase 的dd要求不限制金额，所以其实有很多方式。最简单的可能就是学校退款。以 NYU 为例：

When to Expect a Refund#

A refund could appear on your account for many reasons:

• Financial aid.
• Overpaying or cancelling a charge. If you changed your meal plan, changed your on-campus housing assignment or waived your student health plan, you could be owed a refund. If you’re owed a refund for overpayment or cancelling a charge, we’ll automatically refund your credit after the fifth week of classes, unless otherwise noted.
• Dropping/withdrawing from a class. You may receive a cancellation of tuition charges after dropping a class or withdrawing from a semester.

可以看到除了奖学金以及 drop 课程，还有很多种会触发 refund 的情况。例如很多学校都可以使用校外保险 waive 学校保险、住宿学生一般强制要求购买 meal plan，默认是最贵的，这时候降级到便宜的 meal plan 就可以收 refund 了。注意如果学校不能以 direct deposit （让你填写 Account & Routing No.)的方式退款，而是只支持支票，那么就需要找别的方式了。

拿到 SSN 后#

在拿到 SSN 之后，这个时候三大信用局还没有我们的 SSN 记录，需要去 BoA 关联 SSN。但是银行内部是可以根据姓名 DOB等信息匹配上你的信用记录的，所以这个时候就可以申请 Chase 信用卡了。因为 5/24 规则的原因前5张卡尽量全部申请 Chase 的。

只要在过去2年内申请人有大于等于5个新账户，Chase将直接拒绝申请，无论你的信用记录有多好、分数有多高。新账户数量要计算所有银行的所有信用卡，不仅仅只算Chase的。这一政策被称作 5/24 规则（两年五卡政策）。 (uscreditcardguide.com)

maybe it’s tempting to apply for other credit cards like Apple Card, but please be advised you are forfeiting at least $500-$1000 oppturnity cost each card. 除非你确信一张信用卡可以给你带来更高的回报（例如改版前的 Bilt )，否则请尽量用 Chase 填满你的524卡槽。

应该申请哪张 Chase？#

个人排名: CSR（首年) > CSP > CFF = 航空/酒店联名卡 > CFU

CSR（截止2026/01）125K sub >> CSP 75K sub。虽然 CSR 的年费 $795，但是减掉 $300 必定能用掉的旅行报销，$420 Doordash + Lyft credit 按照 30%的价值算，再吃两顿 漂亮饭 ($300)。首年必定正向收益。第二年后可以降级。

此卡得到的点数为 Ultimate Rewards (UR)，我们对它的估值是 1.6 cents/point，简介见下文。因此其 125k 的开卡奖励价值约为 $2,000！

申请策略#

信用记录半年以上#

如果有🧱的话 CSP 能够下卡的概率很大，CSR 可能也能下，请多查看美卡论坛和小红书的 dp 贴。没有 🧱 的话建议先从 CFF 开始，信用记录在一年以上时申请高端信用卡产品。

CSR 属于 Visa Infinite，地板额度是 $10000，信用记录不长+无🧱几乎不可能下卡。相比之下 CSP 属于 Visa Siganutre，地板额只需 $5000。

信用记录短#

如果🧱多的话 CSP 似乎也能下。没有 🧱 的话可以考虑申请 CFF。recon 几次就可以下了。

“有 dd，卡内半砖，零信用来美一个半月，填写 income 30k，网点 cfu 秒批 1k2

” — https://www.uscardforum.com/t/topic/195402/29

关于 Discover#

小红书上可能会铺天盖地宣传 Discover it 信用卡，包括指南上面也很推荐新手申请。如果你不想研究 Chase UR体系、转点，申请 Discover 是不错的选择。0年费、季度类别给力，首年还有 10% cb。但是如果你决定钻研美国信用卡，以白嫖假期回国的商务舱、高端酒店为目标，尽早入坑 Chase 是一个更好的选择。虽然 Discover 的 cashback 回报丰富，但是 CFF 一样能够 5x 攒点（季度上限 7500 UR）。UR 的估值为 1.6 cpp，5x 的回报率就是 1.6 × 5 = 8%。如果你能以 4 cpp 的价值用出去，那么回报率大大超过 Discover 固定的 5%。虽然上文提到的 BoA 321 同样是纯 cashback，但是那是没有 SSN 时的无奈之选。而 Discover 是需要 SSN 才能申请的。如果 Discover 也不需要 SSN 就能申请那新的神卡就出现了

应该如何申请#

对于首卡建议去线下 branch 申请，因为很可能会遇到要验证 id 的问题，最后还是要去 branch。主播 Chase 首卡5个月信用记录在 branch 申请的 CSP，banker 帮忙打电话验证完身份就秒批了。首卡下了之后可以酌情 MDD 合并 HP，建议至少三个月再申下一张

死活拿不到 SSN 怎么办#

卡粉最绝望的一集。虽然小红书上可能有一些歪门邪道，但是最优解永远是尽快找到校内工作。freshman 工作可能确实不好找（尤其在没有食堂岗位的某些私立），但是坚持每周刷 handshake 投简历总是会有面试和 offer的。短期找不到工作不用灰心，因为 freshman 大部分都是体力劳动，等到了 sophomore 或者 Junior 就可以找 TA/RA等轻松的脑力劳动工作，拿着SSN顺便还能轻松把钱赚了。

此外，如果假期找到了美国的实习开启 CPT 也是可以办理 SSN的。实在不行了毕业开 OPT 也可以直接申请 SSN。

曲线救国#

在这段时间，可以考虑寻找其他接受 无 SSN 申请的信用卡。BoA 321 积攒 3个月信用记录就可以考虑尝试 AmEx 的入门卡（如 BCE）了。

补充：AmEx 电话申请是需要21岁以上的。

ITIN#

如果你真的很绝望，并且短期内看不到能拿SSN的迹象了，并且决定申请 ITIN，恭喜你成为了东八区玩家大军的一部分，除了你 physically 在美国。但是这是很大的优势，因为你有DL，并且可以肉身去 branch。除了少数银行账户不支持 ITIN 开户以及未来获得 SSN 之后合并数据很麻烦，体验和 SSN 玩家可能差不多。

指南上对于 ITIN 的攻略并没有考虑到找不到校内工作的可怜 F1。那么作为 F1 怎么有理由去申请 ITIN 呢？一个比较切实际的理由是 Nonresident alien filing a U.S. federal tax return。指南对这条一笔带过了。

1. NRA需要报美国国税。这两条是对于有美国收入的人的，一般如果是工作收入的话，可以申请SSN，所以这两条一般不太用得到。
2. 同上。

虽然看上去没什么问题，毕竟有了合法工作收入肯定有 SSN 了。但是应税收入其实还包含银行开户奖励。这就回到了 我们刚才说的 BoA 开户奖励。看，拼图拼起来了。如果 BoA 的开户奖励还存在并且 Chase 可以成功触发 fake dd，那么你就可以在第二年报税季顺理成章用 1099-INT 去要回预扣税，顺便申请 ITIN 了。